Банки внедряют психологическую оценку заемщиков

Кредитные организации используют новые методы скоринга

Банки в условиях расширения дистанционного обслуживания прибегают к нестандартным способам оценки заемщиков. В частности, отдельные кредитные организации начали проводить психологическое тестирование клиентов, пишет «Коммерсантъ».

Этот метод тестирования в пилотном режиме уже запустил Абсолют-банк. В Альфа-банке пока только планируют внедрить новый инструмент оценки заемщиков. Эксперты полагают, что новые методы скоринга позволят лучше оценивать риски и точнее определять ставки по кредитам.

Эффективность психоскоринга не доказана, но отдельные банки готовы взять инструмент на вооружение.  Альфа-банк планирует в будущем внедрить «скоринг по эмоциям». Данный метод анонсирован в отчетности банка по РСБУ за первый квартал 2020 года. В будущем банк намерен использовать более сложные технологии,  к примеру, скоринг по эмоциям. В Альфа-банке изданию не стали комментировать информацию.  В отчетности не указано, когда начнут внедрять новый метод.

Абсолют-банк в марте запустил в тестовом режиме скоринг с учетом психологических метрик. Пока метод используется только в сфере автокредитования. Банк стремится выявлять самых кредитоспособных заемщиков.

Управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов рассказал изданию, что тесты напоминают поведенческий вопросник, в котором нет «правильных» или «неправильных» ответов. Для банка важно понять, готов ли человек регулярно выплачивать кредит или он понимает, что не сможет выплатить долг и обманывает банк. По его словам, новый инструмент позволяет выдавать кредиты клиентам без кредитной истории на условиях, которых они заслуживают. Результаты психоскоринга следует рассматривать в совокупности с другими показателями, они предоставляют банку дополнительный уровень аналитики.

В 2017 году Сбербанк заявил о планах массового внедрения психометрического скоринга. Метод обещали запустить к 2018 году. Александр Ведяхин, сейчас занимающий должность первого зампреда правления Сбербанка, тогда пояснил, что если человек «лайкает» «Владимирский централ» и тюремные четки, перед тем, как одобрять ему кредит, лучше изучить дополнительные факторы. 

В этом же году Тинькофф-банк протестировал психоскоринг. По итогам пилотного проекта в банке пришли к выводу, что метод работает, но большого эффекта не дает.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отмечает, что такая процедура оценки занимает много времени, что является сдерживающим фактором. Клиент тратит 10–15 минут на заполнение анкеты. Представители банков «Санкт-Петербург» и ВТБ отмечают, что у них нет результатов эффективности психоскоринга в плане оценки заемщиков. В Райффайзенбанке внедрение нового метода оценки заемщиков не рассматривают, так как не хотят усложнять жизнь клиентов.

Наталья Ракова, руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ, убеждена, что психоскоринг, который внедрен правильно, позволяет лучше оценивать риски заемщиков, их предпочтения, помогает банкам повысить уровень одобрения заявок по кредитам, точнее определять процентные ставки для отдельных заемщиков. По словам эксперта, этот метод уже успешно используется в продажах, при разработке продуктов, управлении рисками. По оценке Раковой, расходы банка на психоскоринг могут достигать десятков миллионов рублей.

Руководитель практики риск-менеджмента SAS Александр Чуричев считает, что появление интереса к методу психоскоринга связано с новой реальностью, формируемой пандемией коронавируса.